以下著述开首于保通社，作家保通社

适度 2024 年底，寰球新动力汽车保有量已达 3140 万辆。当新动力汽车以 "节能、智能" 之姿驶入千门万户，其背后的车险本钱却悄然成为车主的新焦点。20 万元级新动力车保费向 50 万元燃油车看皆、部分车主未脱险却面对保费上调 …… 一系列景色背后，是新动力车险订价逻辑的全面重构。

5 月 20 日，众安保障新动力车险厚爱东谈主袁磊作客逐日经济新闻" 520 资产节"，以行业前沿视角拆解订价密码："新动力车险的中枢不是车价，而是风险本钱的动态均衡。"

对话中，袁磊围绕赔付率运行的订价逻辑、理赔过程的智能化升级等中枢议题伸开深度解读，并针对车主关注的小剐蹭报案战略、线上投保避坑指南等痛点，提供兼具专科性与实操性的惩办决议。

保费倒挂、费率波动

新动力车险为何 "逆逻辑" 高潮？

NBD：近期市集出现一个意旨的景色：20 万元级新动力车的保费，竟与 50 万元燃油车处于团结水平，这种保费倒挂的背后是什么原因？

袁磊：从传统燃油车保障逻辑而言，车辆购置价与保费不绝呈正相干，如 20 万元燃油车投保车损险、200 万元三者险及驾意险，年保费约 3000 元至 5000 元；50 万元燃油车同类险种保费则达 6000 元至 7000 元。但面前市集出现显赫相反：20 万元级新动力车年保费精深达 6000 元至 7000 元，以至更高，造成 "保费倒挂"景色，导致破钞者产生"购车省钱、投保花钱"的直不雅感受。

这一景色的中枢原因在于保障公司订价机制的底层逻辑相反。车险订价的中枢依据为赔付率（赔付用度与保费的比值），赔付率与保费呈正相干关系，而赔付率由案均赔款与脱险频度共同决定。数据浮现，新动力车的脱险频度与案均赔款均显赫高于燃油车，具体相反体当今三个维度：

技能迭代速率：新动力车技能迭代周期仅为 1 年（燃油车为 4 至 6 年），举例毫米波雷达次年即可能升级为激光雷达。高频迭代导致零部件维修本钱居高不下，径直推高赔付率。

制造工艺特点：新动力车为裁减坐褥本钱精深袭取车身一体化盘算，但事故后维修需更换左右陲联部件（如燃油车仅需更换保障杠，新动力车可能触及多部件总成），大幅增多维修本钱与赔付金额。

驾驶举止特征：新动力车百米加快性能优胜、动能回收及单踏板模式编削驾驶民风，访佛车主群体年青化，导致脱险频度显赫高于燃油车。因此，保费订价并非单纯与购置价挂钩，驾驶举止激励的风险频率是重要影响要素。

值得关注的是，行业精深预期，跟着新动力车型技能训诫度提高、迭代速率放缓、供应链体系完善及驾驶民风优化，新动力车赔付率将迟缓下落，带动合座保费水平回来合理区间。

NBD：好多车主反应，即使全年未脱险，次年保费已经呈高潮趋势。这与传统车险 "不脱险享扣头"的逻辑相反，这种订价趋势背后又存在哪些重要运行要素？

袁磊：在传统车险知道中，车主精深以为未脱险次年保费会下落，但新动力车却存在保费逆势高潮的可能性。这一景色需从车险订价机制的底层逻辑伸开分析。

车险行业的"不脱险享扣头"轨则，主要通过无赔款优待统共（NCD 统共）已毕，该统共由行业斡旋制定，把柄车辆历史脱险纪录确定扣头比例。不绝情况下，上年未脱险车辆次年保费会因 NCD 统共下浮而裁减，但部分新动力车主仍面对保费高潮，主要原因有二：

合座扣头统共结构性诊疗：车险订价体系包含保障公司自主统共、NCD 统共、交通统共等多维度因子。2024 年新动力车保障全行业亏本达 57 亿元，促使保障公司上调自主订价统共。该统共基于"从东谈主、从车、从环境"多维度风险评估模子，鸠合历史理赔数据生成相反化订价因子。由于新动力车合座赔付率显赫高于燃油车，其风险评级精深更高，导致自主统共上浮，带动保费增长。

保障需求升级运行保额提高：跟着东谈主身损害补偿法式逐年提高，传统 100 万元三者险保额已难以隐藏风险，大批车主礼聘将保额提高至 200 万元至 500 万元；同期，新动力车主风险相识增强，主动投保充电只怕险、三电延保等附加险种，径直导致保费支拨增多。

需暴露的是，在无脱险纪录的惯例情况下，新动力车保费仍罢黜"不脱险享扣头"规则，或者率下浮。

不同用车场景与需求相反下

车主该怎样构建投保战略

NBD：面对车险中丰富多采的险种组合与保额选项，车主该怎样构建"性价比最优解"？在基础保障与个性化需求之间，应当罢黜怎样的建设原则？

袁磊：车主可依据自身用车场景与需求相反，礼聘不同类型的车险保障决议，不绝可阔别为基础保障、经济保障与全面保障三类：

基础保障适用于驾驶频率较低、行驶道路固定且驾驶技能闇练的车主。该决议以交强险（法定强制险种）为中枢，搭配 50 万元至 100 万元保额的三者险，不毫不提议购买车损险。其逻辑在于车辆自己损失可通过本钱量化，而第三方包袱风险（如东谈主身伤一火、财产损毁）可能产生不成斟酌的补偿包袱，需优先隐藏。

经济保障面向追求性价比、风险偏好中性的车主群体。该决议在交强险基础上，访佛车损险、100 万元至 200 万元保额三者险，同期建设 1 万元 / 座的车上东谈主员包袱险或小额驾意险。此组合隐藏主要风险场景，虽保额设立趋于保守，但能餍足泛泛用车的基本保障需求，已毕风险与本钱的均衡。

全面保障针对新车车主、驾驶技能尚不训诫者或风险厌恶型用户，强调对车辆骨子、第三方包袱及驾乘东谈主员的全主义高保额隐藏。具体包括：车损险（隐藏车辆自身损失）、200 万元至 300 万元保额三者险（布置高额第三方补偿）、2 万元 / 座至 3 万元 / 座的车上东谈主员包袱险（要点隐藏医疗东谈主伤用度），并可附加 10 万元至 20 万元保额的驾意险。此外，新动力车主可把柄车辆使用年限，礼聘性投保充电只怕险；对车龄超越 5 年且超出主机厂质保期的车型，提议加购三电系统延保居品，以隐藏中枢部件老化风险。

综上，车主可鸠合用车频率、驾驶技能、风险承受才智及车辆特点（如新动力属性、使用年限等），机动礼聘适配的车险保障决议，已毕风险全隐藏与本钱优化的双重方针。

NBD：线上投保渠谈的保费报价常常更具眩惑力，但保障深信存在相反。在追求价钱上风的同期，车主应要点关注哪些条件细节，才智幸免堕入"廉价罗网"？

袁磊：事实上，车险条件由寰球斡旋制定，非论通过线上如故线下渠谈投保，保障边界与理赔法式均保抓一致，因此车主通过线上渠谈投保亦可得到与线下统共议论的保障深信。

线上投保渠谈因省去中间重要，不绝具备一订价钱上风，但投保过程需全程自助操作。车主礼聘线上投保时，需要点关注以下四方面内容：

一是礼聘正规投保平台。优先通过保障公司官方网站或授权平台投保，切勿通过非正规渠谈购买，幸免堕入投保风险；

二是阐述险种与保额建设。仔细查对所投险种及对应保额，确保保障边界顺应自身需求；

三是审阅保单条件细节。要点关注保单中的免责条件具体内容，以及附加险的隐藏边界和赔付比例（如驾乘东谈主员只怕险的伤残等第折算法式等）；

四是警惕廉价罗网。面前市集存在部分以廉价眩惑客户的非正规统筹机构，车主需强化风险相识，务必礼聘经监管批准的正规保障公司及正当投保渠谈，幸免因贪心廉价导致正当权力受损。

综上，线上投保需在关注价钱上风的同期，强化对投保平台禀赋、条件细节的审核，确保投保举止正当合规、保障充分。

车险理赔有门谈

业内积极探索理赔过程的智能化升级

NBD：小剐蹭是否走保障，成为不少车主的纠结点。从财务本钱与保障权力的双重维度考量，怎样界定"私费维修"与"保障理赔"的临界点？

袁磊：小剐蹭事故中，礼聘私费维修或启用保障理赔的临界点，需详尽考量单次维修本钱与次年保费涨幅的均衡关系。具体判断原则如下：

单方事故场景：若单次维修用度低于因报案索赔导致的次年保费涨幅金额，提议优先私费处理；

多方包袱事故或高损场景：若事故涉登第三方包袱需承担补偿义务，或维修用度超越保费涨幅金额，则通过保障理赔更为合算。需扎眼的是，脱险次数不仅影响次年保费，以至可能对改日三年的费率产生抓续影响，车主需严慎评估报案决策。

以常见剐蹭为例：若仅为保障杠或车门幽微刮花，维修本钱不绝在 300 元至 500 元，可自行量度是否报案；若损害触及车门 / 保障杠更换或大灯总成损坏，维修用度较高时，应通过保障理赔调换自身权力。

众安保障为客户提供智能化决策维持：其自主研发的预警索赔预估系统，可在客户脱险后自动识别损失较小但可能显赫影响次年保费的案件，通过实时弹窗或短信领导客户评估报案的经济性，确保客户利益最大化。

综上，小刮小碰的报案决接应基于事故包袱类型、维修本钱及保费影响的量化分析。低损案件可优先私费处理以幸免费率波动，高损或包袱事故则需实时启用保障保障，通过科学决策已毕风险本钱优化。

NBD：科技赋能正重塑保障事业模式。在新动力车险规模，众安保障怎样通过 AI 技能已毕理赔过程的智能化升级？

袁磊：众安保障在新动力车险规模通过视频理赔、AI 技能等翻新技巧，鞭策理赔过程智能化升级，为车主构建更高效、透明的事业体验体系。其中枢翻新实施体当今以下三个维度：

一是视频理赔与 AI 定损的后果改良。通过小门径、APP 或 5G 电话搭建"一键视频报案"通谈，同步征战 NFC 一碰触发报案功能，已毕事故现场与理赔员的实时视频连线。依托自研 AI 智能查勘定损用具，系统通过语音与图文交互教化车主完成现场查勘，全程无需恭候东谈主工到场，最快 10 分钟内完成报案、定损至赔款支付的全过程。同期，欺诈 AI 图像识别技能分解车辆损害像片，鸠合新动力车电板、电路等中枢部件的数字化模子，精确测算维修本钱，将东谈主工弊端禁止在 5% 以内，案件平均处理周期压缩至 1 个职责日内。

二是数据生态买通与包袱界定智能化。设立跨平台数据协同机制，在获取电子客户授权后，可一键索求新动力车载视频数据，快速完成事故包袱初判。针对包袱争议案件，通过辛勤读取车辆 OBD（车载自动会诊系统）数据，欺诈智能算法自动分解行驶轨迹、制动频次等重要参数，精确界定故障原因与事故包袱比例，将争议案件处理时效提高 40% 以上。

三是透明修车工场的全过程数字化。构建"线上报案—智能派单—透明维修"的闭环事业体系：用户报案后，系统把柄地舆位置与车辆型号智能保举认证修理厂，提供法式化的工时费与配件订价决议；通过区块链技能对维修过程进行实时上链纪录，车主可通过 App 检验配件开首（如原厂 / 副厂秀雅）、施工门径、质检发达等全过程数据，确保维修纪录可溯源、可考证。该模式有用惩办传统修车场景中"过度维修""配件混用"等行业痛点，客户对维修事业的信任度提高 65%。

（声明：著述内容和数据仅供参考，不组成投资提议。投资者据此操作，风险自担。）

记者|涂颖浩

裁剪 |段真金不怕火 廖丹 盖源源

校对 |程鹏

封面图片：视觉中国（图文无关）

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